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理财抵贷款利息还有其他途径

2017-11-21 11:39

  福州晚报讯 前晚工行发布公告称,从今年6月1日起不再受理新的个人账户综合理财业务。记者了解到,该业务并们日常购买的理财产品,而是“存贷通”业务,即贷款客户将活期存款存入关联账户,在享受活期存款流动性的前提下可获得远高于活期存款的收益,从而减少房贷利息支出。在此之前福州已有一家银行停掉类似业务。该业务停止后市民也不必担心,因为现有部分理财产品更具优势,市民借助同类产品照样能够抵贷款利息。

  工行公告称,自6月1日起不再受理新的个人账户综合理财业务,对于已签订协议的客户,将不再受理展期业务,业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。这则消息引起了市场的热议。个人账户综合理财业务又名“存贷通”,即一个客户在工行同时有个人贷款和个人存款,通过签订“存贷通”协议定期汇集存款资金用于理财,同时用理财收入来抵扣贷款利息。昨日工行省分行相关人士表示,个人账户综合理财业务是为特定个人贷款客户名下存款提供增值的服务,与银行销售的个人理财产品没有关系。随着利率市场化和银行理财产品的日益丰富,该业务已被更多的银行理财产品所替代。工行停办此业务属于银行正常经营行为,不影响工行对客户的服务和客户资产的增值。目前“存贷通”的业务增量已经基本为零,且存量也在不断减少。

  早前为了吸引客户,部分银行推出了存款可抵贷款利息的增值业务。如工行、光大银行的“存贷通”、中信的“存贷宝”、华夏的“存抵贷”业务。记者了解到,光大银行“存贷通”业务此前已停掉,目前中信和华夏银行业务仍照常办理。

  随着近年互联网金融的兴起,兼具流动性和高收益率的理财产品纷纷亮相,相比之下,原有“存贷通”业务优势不再。首先,个人贷款客户向关联还款账户存入一定金额的存款,不但有的银行要求起存金额3万元,而且存入的存款分档计息,理财收益其实打了折扣。如一家股份制银行,3万元以下按活期存款计息;存款金额为3万元至5万元(含)的,超过3万元的部分按一定利率计息;存款金额超过5万元的,分三档计息,超过5万元的部分利率最高。在业务条件方面,有的要求客户贷款余额不少于10万元,贷款剩余还款期限要超过1年。另外,按存款收益不能直接抵掉房贷利息,房贷每个月照常按原来的利息扣收,存款收益是直接打到客户存款账户上。

  业内人士表示,现有银行天财产品、货币基金“宝类”产品优势更明显。它们不但具有高流动性,而且年化收益率更高。如银行天财产品,工作日期间可随时申购和赎回,而且天天计息,有的银行年化收益率有的达到了3.4%,比“存贷通”年化收益率更高。同时,“宝类”产品门槛最低为1元。因而“存贷通”业务暂停后,客户不必担心没有其他产品可以替代,借助现有更具优势的同类理财产品,同样也能抵房贷利息。

  工行昨晚发布公告,自2016年6月1日起,不再受理新的个人账户综合理财业务。不少客户看到这个名词以为工行以后不卖理财产品了。事实上,个人综合理财业务指的是工行一种叫存贷通的特定业务,并非个人普通理财业务。

  业内人士认为,长期以来,存贷息差收入是中国银行业最主要的利润来源,银行的高额利润主要源自存贷款的利差以及经营牌照门槛。而在利率充分市场化之后,存贷息差变窄意味着银行业的这项传统收入受到挤压,银行业需要开拓新业务来实现发展。 传统利润减少 存贷息差主要是指存款利息收入与贷款利息支出之间的利息差。区别于利差的是,利差指的是利率之间的差,存贷息差更倾向于收入与支出之间的差,量化了利差的概念。

  记者了解到,个人账户综合理财业务就是存贷通业务,可以理解为存抵贷。具体操作是,假如一个客户在工行同时有个人贷款和个人存款,通过签订存贷通协议定期汇集存款资金用来理财,用这个理财收入来抵扣贷款利息。 举例来说,签了存贷通后,卡上活期存款5万以上部分的80%享受贷款利息。 工行相关人士指出,存贷通业务的增量已经基本为零、存量也逐步减少。在这个背景下,该项业务自然停止。

  客户可以通过办理该行大额存单、节节高、存管通、薪金溢等存款产品,获得较高的预期收益。 随后,工行相关负责人解释,所谓“个人账户综合理财业务”,又名“存贷通业务”,是针对在工行有个人贷款、且同时有个人存款的客户设计的产品,也就是说,针对个人贷款客户名下的存款提供的增值服务产品。 “随着利率市场化和银行理财产品的日益丰富,该业务已被更多的银行理财产品所替代。

  的息差收入皆呈现收窄趋势,三季报中显示,上市银行三季度息差继续环比下降3个基点。 息差是主贷款利息收入与存款利息支出之间的利息差,也是目前我国银行业主要利润来源之一,而净息差是在存贷息差基础上加上其他升息资产收益与成本的差。 招商证券银行业分析团队表示,息差收窄主要是受持续降息影响。尽管有

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